Невосполнимые потери России в секторе платежей
Мы живем в период конфликта цифровых технологий. Новейших — тех, которые появляются в последние 5-7 лет в результате тотальной оцифровки общества. И решений из 90-ых годов, проверенных, надежно работающих десятки лет.Многие из новейших цифровых проектов по своей сути стартапы со всеми характерными для торопливых бизнес-экспериментов проблемами. Не важно: в государственной сфере или в коммерции.
Их противоположность — цифровые сервисы, ставшие в 90-ых интеллектуальным топливом для новых отраслей экономики. За 30 лет какие-то из этих разработок интегрировались в новые глобальные проекты, а какие-то умерли, потому что их отторг рынок. Остались лучшие, нужные бизнесу и экономике страны, глобальные по охвату продукты.
Сейчас мы наблюдаем, как «новая цифра» с помощью отраслевых регуляторов «обнуляет» многолетние, успешно работающие российские решения. Зачищая поле для нужных интересантов или просто, чтобы другие боялись и знали свое место.
Заметнее всего потери России в цифровых финансовых сервисах. Именно там, где цифровые технологии активнее всего и создавались в 90-ые годы. Это были штучные решения, которые становились основой для запуска целых отраслей современной экономики.
Логично, что банки, аккумуляторы денежных средств, были источником цифровой энергии страны. В банках работала элита ИТ-специалистов, и лучшие проекты уходили в автономное плавание, становились ежедневной жизненной потребностью миллионов человек.
Недорогая инфраструктура для мелких платежей
В конце 90-ых годов резко увеличилось число небольших по сумме платежей, в первую очередь, за мобильную связь. На тот момент альтернативы банкам не было, но розничный платеж в банке не мог быть дешевой операцией в силу особенностей деятельности кредитного учреждения. Сложилась ситуация, когда бизнес не имел каналов сбора денег за свои услуги, а люди были ограничены в пользовании современными цифровыми услугами. Возникла острая необходимость в недорогих способах оплаты и менее затратной и эффективной финансовой инфраструктуры для проведения значительного количества мелких платежей. На рынке стали появляться различные технологические решения, лучшие из которых стали локомотивами отрасли.
Так было с компанией «Киберплат» — первой и крупнейшей в России системой электронных платежей. Она была создана в 1997 году на базе отдела электронной коммерции банка «Платина. В августе 1998 года в системе была совершена первая в России транзакция, и началось развитие нового сегмента финансовой экосистемы страны — электронных платежей.
«Киберплат» обеспечивает процессинг безналичных расчетов для электронной коммерции всех финансовых услуг — от микроплатежей до межбанковских расчетов. Сервис является идеальным по надежности, безопасности, быстродействию.
«Киберплат» сделал то, что требовалось миллионам жителей страны: сформировал недорогую и доступную финансовую инфраструктуру для приема значительного количества относительно небольших по сумме платежей. Себестоимость организации приема денежных средств в системе «Киберплат» была настолько мала, что бизнес оставался выгодным даже при минимальных суммах в пределах 100-200 рублей.
Технологии микроплатежей позволили охватить самые малоимущие слои населения и решить «проблему цифрового неравенства»: обеспечить доступ к современным финансовым сервисам.
Абсолютная защищенность транзакций
Принципиально важно, что «Киберплат» использует недорогие методы осуществления платежей, и при этом они обладают высочайшей надежностью. Абсолютная защищенность транзакций — за 23 года ни одного взлома.
При каждой транзакции криптографический протокол обеспечивает безопасное SSL-соединение, при помощи которого передаются файлы размером несколько килобайт. Каждый файл зашифрован и заверен электронной подписью (ЭП). В рамках одной транзакции совершается до 16 операций, подтвержденных ЭП. Поскольку размер файла очень мал, можно использовать любой вид интернет-соединения, сохраняя устойчивость связи даже при очень слабом сигнале.
Для шифрования обычно используется ключ размером 2048 бит, и этого более чем достаточно для небольших по сумме платежей.
В системе «Киберплат» сейчас 15-кратный запас по отношению к максимальным пиковым нагрузкам: более 1400 финансовых транзакций в секунду. Алгоритм транзакции включает проверку наличия номеров телефонов или лицевых счетов клиентов в биллинговых системах провайдеров услуг, идентификацию и авторизацию точек приема платежей и другие операции. Такая технология обеспечивает высочайшую безопасность финансовых транзакций и сводит к минимуму количество ошибочных платежей.
Недорогие, сверхнадежные и отлаженные технологии обеспечили взрывное развитие сети. «Киберплат» за 3-4 года создал в России глобальную платежную инфраструктуру, а затем масштабировал опыт за границами страны: в Европе и в азиатских странах.
Десятки тысяч точек приема платежей — удобных, доступных, безопасных для плательщиков. 2 секунды — и деньги «на телефоне» или на счету в банке. Платежный сервис «Киберплат» стал прорывом, решением проблемы «цифрового неравенства» для населения страны.
А предприниматели получили маржинальный инновационный бизнес. Результат более чем убедителен: в 2021 году в системе «Киберплат» почти 1,5 млн. точек приема платежей, из которых 630 тысяч — в России. Почти 9 тысяч провайдеров услуг, более 100 банков-партнеров, включая системно значимые банки, работают с «Киберплат». За все время в системе было совершено свыше 12 миллиардов платежей.
А рынок электронных платежных услуг, который начал формировать «Киберплат» в России в 1998 году, по итогам 2020 года оценивается уже в 1,794 трлн. рублей. Феноменальный рост!
Аналог SWIFT
Весной 2014 года финансовая система России оказалась на грани коллапса из-за возможного отключения банков от SWIFT. А у компании «Киберплат» уже было готовое собственное решение, полностью превосходящее SWIFT по всем основным функциональным возможностям — уникальная цифровая платформа CyberFT.
«Киберплат», оценив высочайшие риски для экономики России, предложил Банку России использовать платформу CyberFT, как альтернативу SWIFT. Новые современные принципы передачи информации, кратно больший, чем у SWIFT, функционал. Высокая лицензионная независимость, обмен документами валютного контроля, система расчетов в режиме «единого окна» с несколькими банками, интеграция напрямую из ERP-систем пользователей.
Эти аргументы «Киберплат» неоднократно приводил в интенсивном диалоге с регулятором и с отраслевым сообществом. Но ЦБ РФ показал отсутствие объективности в оценке и интереса в экономии бюджетных средств, начав с нуля собственную Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Ее разработчики, по мнению некоторых экспертов, скопировали методику и идеи, реализованные «Киберплат» в платформе CyberFT. Однако в сравнении с ней СПФС получилась ограниченной по функционалу. И, как признают сами чиновники, остается по-прежнему недоработанной.
Так, по прихоти госменеджеров, Россия потеряла время, бюджетные деньги и возможность быстро и просто интегрировать эффективный импортозамещающий цифровой сервис в ключевую отрасль. Увы, но это типовой пример бизнеса госслужащих «на потерях».
За чистоту рядов
А «Киберплат» последовательно развивает платформу CyberFT и другие сервисы, строит бизнес на принципах честности, открытости, социальной ответственности. Проводя сотни миллионов операций в год, в отличие от других платежных сервисов, никогда не перечисляет деньги неустановленным бенефициарам, в том числе на электронные кошельки. Неукоснительно соблюдает нормы ПОД/ФТ и борется с малейшими попытками их нарушений. Активно сотрудничает с профильными подразделениями Банка России, помогая раскрывать и блокировать криминальные схемы, действующие как в профессиональном сообществе, так и среди клиентов.
В тесном контакте с ключевым подразделением Банка России в сфере контроля ПОД/ФТ — Департаментом финансового мониторинга и валютного контроля — принял участие в формировании федеральной нормативно-законодательной базы. Перечень законов стал юридической основой, исключающей реализацию «серых» схем и обналичивание денежных средств, в том числе с использованием платежных терминалов.
«Киберплат» первым в России разработал инструкцию и методические рекомендации по борьбе с дроблением платежей и обналичиванием через платежные терминалы самообслуживания. Росфинмониторинг использует эти документы в качестве базовых при подготовке обучающих программ и информационных материалов.
Системный подход, использованный «Киберплат» при разработке законодательных инициатив, и практические рекомендации способствовали практически полному исчезновению преступных денежных операций с использованием платежных терминалов.
«Киберплат» никогда не проводил операции, связанные с криптовалютой, нелегальными казино и букмекерами. Это то, чем, вопреки закону, занимаются другие участники рынка, и, в первую очередь, конкурирующие с компанией за лидерство.
В фундаментальной статье генерального директора «Киберплат» А.Ю. Грибова «Риск-менеджмент криптовалют» подробно проанализированы макроэкономические, криминальные и технологические риски криптоплатежей. Автор акцентирует принципиальную важность оценки и управления рисками криптовалют в силу низкого понимания в обществе технологии блокчейн и отсутствия универсальных специалистов. Поэтому для выработки объединенного фундаментального решения каждую группу рисков должны оценивать эксперты в конкретных областях: в экономике, ИТ-технологиях, безопасности и т.д. Идеи, высказанные А.Ю. Грибовым, были поддержаны на уровне Совета Безопасности РФ.
В статье «Риск-менеджмент криптовалют» отмечено, что впервые биткоин был использован в анонимной сети Тоr в онлайн-магазине Silk Road, который торговал наркотиками. В России для оплаты наркотиков используются, в основном, анонимные электронные кошельки.
Свою позицию «Киберплат» подробно обосновал на сайте https://antifruct.ru, приведя убедительную статистику. В базе данных ГАС РФ «Правосудие» (https://sudrf.ru) находится более 210 000 (двухсот десяти тысяч!) ссылок на приговоры судов и другие судебные акты, в которых анонимные Киви-кошельки признаны либо упомянуты в качестве способа оплаты за наркотики.
Интернет портал «Судебные и нормативные акты РФ» https://sudact.ru выдает ссылки на более чем 22 000 (двадцать две тысячи!) вступивших в законную силу приговоров и решений суда, в которых Киви-кошельки судом признаны платежным средством за наркотики.
Конкуренты проектируют потери
Конкуренты «Киберплат» не смогли создать столь же надежное и производительное решение для доступных платежей, требующее небольших затрат на поддержку. Потери у бизнес-моделей конкурентов заложены изначально, и они не снижаются по мере развития платежной инфраструктуры. Растут расходы на сохранение устойчивости и защищенность сети, на отказоустойчивость и безопасность транзакций. Бизнес теряет буквально на всем, и предприниматели, видя, что честно заработать невозможно, массово переходят в «Киберплат». Эта тенденция особенно ярко проявилась после ужесточения борьбы ЦБ РФ с обналичиванием денежных средств.
Не сумев победить «Киберплат» открыто, те, кто зарабатывает на криминальных платежах, выбрали преступный лоббизм — подкуп чиновников. Конкуренты «Киберплат» сумели сформировать мощную поддержку внутри самого регулятора, среди его топ-менеджмента.
Честный бизнес отстаивать труднее, особенно, если не исключен прямой интерес лиц, определяющих «правила игры». Итог: новые невосполнимые потери России: банк «Платина» и система электронных платежей «Киберплат». Банк попал под стандартные и необоснованные обвинения Банка России в нарушении законодательства. А основатель интернет-платежей в России без расчетного банка, естественно, работать не может. Вполне вероятно, что причиной отзыва лицензии у банка стала личная заинтересованность кого-то из менеджеров регулятора. Об этом также говорится на сайте https://antifruct.ru.
Убирают честных участников рынка, значит, растет риск монополизации одного из самых демократичных сегментов финансовых услуг — электронных платежей. На рынке остаются те, кому выгодны «серые» схемы и личные «договоренности», кому безразличны интересы миллионов и устойчивое развитие страны. Значит, Россию ждут новые потери из-за снижения доступности оплаты и увеличения стоимости.
А отрасль потеряла многолетнего лидера, но среди легальных участников нет никого, кто смог бы сформировать такую же надежную и доступную платежную инфраструктуру как у «Киберплат». Кто смог бы создать систему платежей, с высочайшей защищенностью транзакций, с отказоустойчивостью, более чем в пять раз превосходящей аналогичный показатель ближайшего конкурента.
Участники платежного рынка не спешат, реально оценивая свои возможности, а «Платина» оспаривает решения ЦБ РФ в суде с неплохими шансами на успех. Позиция банка становится примером честной борьбы против рынка нелегальных платежей и коррупционной поддержки финансового криминала в среде высших чиновников.
А отрасль ждет: что еще потеряет Россия?